Jennifer Rubin, ejecutiva sénior de suscripción y jefa de guerra y terrorismo, Liberty Specialty Markets, Global Risk Solutions, habla sobre los beneficios potenciales de un seguro independiente contra la guerra y el terrorismo.
P1. Parece que de repente todo el mundo está hablando de cobertura de seguro de guerra y terrorismo, pero a pesar de su nueva notoriedad, es realmente un producto bien establecido, ¿no?
Rubin: Sí, lo es. Si bien la creciente frecuencia y gravedad de los disturbios civiles en los Estados Unidos en los últimos meses ha aumentado la conciencia sobre los seguros de guerra y terrorismo, los bancos han exigido a las compañías que compren seguros contra el terrorismo como parte de las prácticas estándar de los prestamistas desde hace varios años.
Desafortunadamente, como todos hemos presenciado de primera mano, lo que originalmente podría haberse descrito como un requisito de prestamista de precaución se ha convertido en un riesgo muy real que atraviesa la industria y la geografía. Nuestra nueva realidad es que no es ni alarmista ni hipérbole decir que cualquier empresa, en cualquier lugar, en cualquier momento puede verse afectada por el terrorismo, la huelga, los disturbios o la conmoción civil.
P2. ¿Puede darnos un ejemplo de un desafío que una empresa podría enfrentar después de un evento terrorista?
Rubin: Más allá de reconstruir el daño físico, otro desafío clave después de un ataque terrorista es el cierre de negocios del área, incluidos aquellos que no sufrieron daños físicos, mientras las autoridades investigan el evento. Tomemos, por ejemplo, el bombardeo del edificio de AT&T en Nashville, un objetivo y ubicación aparentemente de bajo riesgo. Sin embargo, las acciones de un individuo causaron un efecto dominó en toda la ciudad.
Durante la investigación, las empresas afectadas vieron el área cerrada durante semanas con acceso negado a sus ubicaciones derivado no solo del daño físico, sino también de la proximidad al evento.
Entonces, si bien el seguro de guerra y terrorismo no es nuevo, el nivel de riesgo para las empresas en los Estados Unidos aparentemente está aumentando.
P3. ¿Las compañías no obtienen cobertura para la guerra y el terrorismo a través de TRIPRA (Ley de Reautorización del Programa de Seguro de Riesgo de Terrorismo)? ¿En qué se diferencia una póliza de seguro independiente de guerra y terrorismo?
Rubin: Las empresas generalmente tienen dos opciones para protegerse del impacto de un evento terrorista: cobertura a través de TRIPRA o una política independiente de guerra y terrorismo. Hay algunas diferencias clave entre estos que involucran el contrato y la certeza del pago.
Para que un evento sea cubierto por TRIPRA, deben suceder tres cosas. Primero, el gobierno federal debe certificar el evento como un acto de terrorismo; en segundo lugar, la pérdida debe cumplir un umbral financiero específico; y tercero, debe haber daño físico.
Por lo tanto, si bien una empresa puede tener cobertura a través de TRIPRA, si no se cumplen estas tres condiciones, la cobertura no se aplicará. E incluso si se cumplen estas condiciones, el proceso puede llevar un tiempo y retrasar los pagos de reclamos, algo que muchas empresas simplemente no pueden pagar.
Con una póliza de seguro de guerra y terrorismo independiente, los términos y condiciones se utilizan como base para el ajuste de pérdidas de un reclamo. Por lo tanto, si la pérdida está dentro del lenguaje de la póliza, el reclamo debe estar cubierto. Un acuerdo de seguro independiente generalmente define los actos de terrorismo como ataques que se llevan a cabo con fines políticos, religiosos o ideológicos. Además, muchas políticas independientes no tienen requisitos mínimos de pérdida o daños físicos directos.
Entonces, volviendo al evento en Nashville, incluso si un negocio con cobertura independiente no sufrió daños físicos, si se ubicó muy cerca del evento —que se definiría en la póliza— y no pudo operar, su interrupción del negocio debería estar cubierta.
P4. ¿No está incluida la cobertura de guerra y terrorismo en las pólizas de propiedad comercial?
Rubin: Hasta 2001, la guerra y el terrorismo eran típicamente parte de la cobertura de propiedad de un asegurado. Pero a medida que aumentaba el riesgo y la amenaza, las compañías de seguros comenzaron a ser más selectivas e incluso a excluir la cobertura. Es por eso que la industria de seguros desarrolló un producto dedicado para responder a las necesidades de cobertura específicas asociadas con la guerra y el terrorismo.
Liberty ha ofrecido seguros de guerra y terrorismo fuera de nuestras operaciones en Londres durante dos décadas y esta profunda experiencia ahora está disponible en los Estados Unidos. Nuestra cobertura también ofrece endosos para cubrir otros eventos, incluyendo huelga, disturbios y conmoción civil.
P5. ¿La cobertura independiente solo tiene sentido para empresas en áreas altamente pobladas o ubicaciones metropolitanas?
Rubin: En absoluto. La compra de una póliza independiente puede ser beneficiosa para las empresas de cualquier tamaño, industria o ubicación, incluidas aquellas con sede fuera de las principales áreas metropolitanas. Además de ayudar a una empresa a satisfacer los requisitos bancarios para una hipoteca, una póliza independiente también puede ser un mejor valor desde una perspectiva de costos.
Al suscribir una póliza independiente, basamos nuestros precios en los méritos de riesgo de cada empresa y desarrollamos la solución que mejor se adapte a sus necesidades. Este mismo enfoque no se adopta con la cobertura a través de TRIPRA, que también ofrece inherentemente menos certeza contractual y de pago. Por lo tanto, al seleccionar una póliza independiente, una empresa podría estar pagando menos por una mejor cobertura.
P6. ¿Existen tipos específicos de empresas que deberían considerar seriamente las políticas independientes?
Rubin: Si bien los minoristas a menudo son vistos como los más vulnerables a las consecuencias de los ataques terroristas debido al impacto negativo en el tráfico peatonal, muchas de estas compañías pueden recurrir a los canales en línea para seguir generando ingresos. Las industrias que son mucho más vulnerables a ser cerradas a medida que se investiga el evento son la construcción, las instituciones financieras y los proveedores de atención médica no hospitalarios, como hogares de ancianos, centros de vida asistida y consultorios médicos cuyas operaciones dependen de la ubicación.
Por ejemplo, cuando ocurre un evento terrorista y el área circundante se cierra para su limpieza e investigación, no hay nada que un proyecto de construcción pueda hacer, excepto cesar las operaciones hasta que se reabra el área.
Lo mismo es cierto para los hogares de ancianos y las instalaciones de vida asistida donde las opciones de ubicación alternativa son limitadas, lo que dificulta proporcionar el nivel de atención necesario a sus pacientes. Y aunque las opciones de telesalud se han vuelto más ampliamente aceptadas por los pacientes y los proveedores de atención médica durante el año pasado, la denegación de acceso aún puede tener un gran impacto en los procedimientos electivos y la atención de rutina.
Lo más importante es que muchas de estas operaciones pueden no tener las reservas financieras necesarias para mantenerse a flote mientras esperan que el gobierno federal certifique un evento terrorista. Estas empresas son las que más necesitan el pago y la certeza contractual de una política de guerra y terrorismo independiente, y sin embargo, constituyen muchos participantes de Tripra.
P7. ¿Qué deben buscar las empresas que consideran la cobertura de guerra y terrorismo en una compañía de seguros?
Rubin: Dado el entorno actual, es probable que tener cobertura de guerra y terrorismo sea aún más importante, pero es un producto de nicho. Por lo tanto, es fundamental seleccionar un operador con una amplia experiencia y suscriptores dedicados.
Además, a veces puede haber una zona gris entre la guerra y el terrorismo y la cobertura de la propiedad. Pero ese es el beneficio de trabajar con un operador como Liberty Mutual. Ayudamos a eliminar estas brechas y superposiciones de cobertura a través de nuestro enfoque de equipo único: aprovechamos los conocimientos y la experiencia de nuestros equipos de propiedad comercial, propiedad especializada y guerra y terrorismo. Nuestro objetivo es asociarnos con corredores para desarrollar soluciones holísticas que brinden a nuestros asegurados el nivel adecuado de protección en toda su operación.